立即登入 很多人每个月都要面对一堆账单：房贷、信用卡、消费贷，各种还款日排着队来。我自己的信用卡就不算少，每月还房贷、还信用卡，总怕漏掉哪一笔，还专门做了一个 Excel 来记录。后来和朋友吃饭聊天才发现，原来不止我一个人这么干，有人也在用 Excel 管着每个月的还款。
用电脑做这件事确实方便，屏幕大，信息一目了然，编辑起来也顺手。可一旦换到手机上，体验就完全不一样了。表格挤在一起，手指点来点去，别说编辑，光看清楚这个月还要还多少钱都费劲，更别提什么提醒功能了，全靠自己记着。
于是我心里就冒出一个念头：能不能做一个移动端用的账单还款助手？在手机上就能轻松记录每月还款，避免因为疏忽而逾期。当然，市面上不缺这类产品，但那都是大团队协作做出来的。一个人做这件事，真的容易实现吗？不如就试试看。每个人都可以成为一名产品经理，这次我就把实践中的一些方法分享出来。
做产品之前，最重要的一步是竞品分析。把市面上主流的几款还款产品研究一遍，才能更清楚地知道自己的产品价值主张是什么，对方的优缺点在哪里，我想做的和它们到底有什么不一样。如果分析完连自己都说服不了，那继续往下设计也就没什么意义了。我选了三个有代表性的产品：银联云闪付里的信用卡还款、支付宝的信用卡还款，还有 51 信用卡管家。
先看银联云闪付的信用卡还款。它背靠银联的优势，银行会提供各种数据 API，所以能实时向用户展示绑定信用卡的账单日、最后还款日、账单金额和最低还款金额。这一点确实厉害，信息准确又及时。还款还免手续费，而且是实时到账，给人的体验很踏实。添加信用卡的流程也做得不错，支持 OCR 识别，省去了手动输入卡号的麻烦，还提供在线申请信用卡的入口，算是银行和银联之间一种互利共赢的合作。不过，它的定位也很明确，就是围绕信用卡还款，整个流程非常流畅，但对消费贷款、房贷、租金这些非信用卡还款，就完全不管了。如果你除了信用卡，还有一堆其他账单要还，用起来总觉得缺了点什么。
支付宝的信用卡还款，可以在列表里展示用户绑定到支付宝的信用卡，但部分银行不提供实时账单金额查询，覆盖范围不如银联全面。还款时还要设定还款时间，而且现在信用卡还款要收手续费了，到账时间也只是提示“预计今天到账”，不像银联那么有底气。不知道有多少用户愿意为信用卡还款额外付费。不过支付宝的好处是支持添加多种还款类型，不仅能加信用卡，还能加房贷、车贷、租金，记账类别更丰富，这一点很人性化。相当于你可以在一个地方看到不同类型的还款项目，不用来回切换多个工具。
51 信用卡管家是以信用卡管理起家的，支持添加信用卡账单和生活账单，有账单汇总功能，还能做信用卡消费分析。但它本质上是通过账单管理引流，最终靠贷款业务赚钱。它的还款功能并不是实时到账，提示“预计 1 小时到账、第二天入账”，还款手续费当月只有 6000 元免费额度，超出部分要收 0.2% 的费用。对于大额还款的用户来说，这就不太划算了。而且 51 信用卡不能直接获取银行实时账单数据，它需要用户提供接收账单的邮箱账号和密码，通过读取邮件来抓取还款信息。这个方式虽然也算一种折中，但对我个人来说，把邮箱密码交给第三方机构，总觉得有安全顾虑，不太愿意。
分析下来，这几款产品各有各的基因，但都是大而全的流量入口，都想靠更多功能来增强用户粘性。功能上，银联云闪付和支付宝都支持免登录使用，但银联的防屏蔽和实时数据更优；语言支持上银联主打跟随系统，而 51 信用卡需要登录，功能侧重在信用卡管理，语言支持以中文为主。这些产品看起来功能都很丰富，可像我这样不愿意提供邮箱密码、希望支持多种账单还款记录、也不在乎对方提不提供实时到账、只想要一个简单记账和核对功能的用户，其实并没有被满足。市面上还没有这么轻量、纯粹的产品。我相信，像我一样在用 Excel 记账，只想要一个移动端便捷工具的人，应该还有不少。
这样一来，我的产品定位就很清晰了：为习惯用 Excel 记账的用户，提供一个移动端方便的记账工具。不做大而全，只做减法，只保留必要的核心功能。
产品框架上，我尽量简化。用户注册和登录模块必不可少，但初衷是尽量不收集用户信息，所以注册时只需要用户名和密码，对自愿提供的用户，可以留个邮箱，方便后续找回密码。账单还款模块，用户可以新建一个账单月，输入还款名称、账单日、最后还款日、账单金额，系统会自动计算剩余还款金额。当月列表会汇总所有还款项的总账单金额、已还款总额和剩余应还款总额，一眼就能看清这个月的还款情况。考虑到每个月都要重新录入还款名称很麻烦，又做了还款智能模板功能——用户进入新月后，上个月录入过的还款名称会自动带出来，只需填写本月的账单金额就行。还款趋势分析是一个附加功能，让用户可以直观查看每月总账单和还款情况的走势。
在产品功能设计上，我遵循 MVP（最小可行性产品）的思路，先满足核心功能。就像用户想要一辆车解决出行，我们就先造一辆能跑的车，至于空调、真皮座椅，以后再说。为了让用户能直观体验，我甚至允许先体验再注册，不绑架用户。好的产品不应该非得注册才能用。主页上突出“开始记账”的按钮，用户第一时间就能找到入口。如果未登录，会先显示登录页面，登录后进入每月还款汇总页面。选择记账年和记账月，点击新增就能增加一张新的记账月卡。点进月卡里的“查看”，可以看到当月还款明细，也可以添加、编辑和删除还款项。
这样一个基本的账单记账助手就完成了。当然，细节还有很多打磨空间，比如操作中的异常处理和提示，还有进一步提升用户体验的可能。但既然是实战，就要看实际效果。我已经把这个功能发布到了网上，用 MVP 的方式，产品能以最低的成本快速投放市场，根据用户和市场反馈不断迭代，用户的学习成本也比较低。目前这个产品采用 H5 和 PC 自适应技术，不管是手机浏览器还是电脑，都能自动适配。接下来，还可以进一步开发小程序版本和 APP 版本。
说到底，温暖的产品，还是来自温暖的员工和温暖的企业文化。有温度的产品，确实需要从用户真实的需求出发，做减法，去解决一个具体的痛点，而不是堆砌功能。作为产品经理，我习惯从用户的角度去看问题、去规划产品。希望我们都能保持这份初心，成为有温度的人，设计出有温度的产品。
作者：王佳亮，中国计算机学会（CCF）会员，微信公众号：佳佳原创。