《快缩短网址·支付扣款极简史》



一、直连时代：群雄割据
2018 年 6 月 30 日之前，支付公司与银行之间仍是一对一的“密道”——直连。
谁谈下的银行多，谁就能给商户更多选择；谁议价能力强，谁就能拿到更高限额、更低费率。于是，商户往往把多家支付公司并排接入，像挑水果一样挑最甜的那颗。

二、网联时代：大道归一
2018 年 6 月 30 日之后，所有扣款指令统一经银联 / 网联清算。额度、费率被抹平，支付公司之间的差异只剩系统稳定性与运营温度。商户只需保留两三家“跑得快、睡得稳”的伙伴即可。

三、代扣：最后的裸舞
无需验证码、无需密码，仅凭要素即可扣款，人称“裸扣”。
• 二要素：极简，也极险，早已匿迹。
• 三要素：跳过手机号，成功率更高。
• 四要素：当下主流，仍存于少数未断直连的接口、银联特殊产品或协议号撞仓的暗箱里。
资金安全意识抬头，裸扣终将谢幕。

四、快捷支付：一次签约，终生畅行
支付宝首创：用户首次签约时校验短信验证码，生成唯一协议号；此后付款只需协议号即可。同一张卡，在支付宝与微信各签一次，各生各的号，互不干扰。



五、路由：让算法替人做选择
接入多家支付公司后，需要一位“调度员”——路由系统。它参考：
• 通道健康度
• 单笔限额
• 成本费率
• 结算时效
• 成功率
毫秒之间，为每笔扣款指派最优通道。

六、结算：从 T+1 到 D0
扣款成功后，资金先落支付公司备付金账户。银联 / 网联与支付公司通常 T+1 清算；若商户急需，可协商垫资，享受 D1 甚至 D0 到账。

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